银行履约保函是银行应客户申请开立的、保证其在与第三方签订的合同或协议中履行义务的书面承诺，是一种常见的银行信用担保工具。随着经济全球化和贸易自由化的发展，银行履约保函的应用范围越来越广，已成为国际贸易中重要的支付和信用工具。近年来，我国银行履约保函业务也得到了快速发展，在促进国际贸易、保障企业权益等方面发挥了重要作用。然而，在实际应用中，银行履约保函也存在一些问题和不足，如银行风控能力不足、企业信用评价体系不完善等，制约了银行履约保函业务的健康发展。

为促进银行履约保函业务的健康发展，提升银行的风险管理能力和企业的信用水平，本文将对银行履约保函的应用现状、存在的问题进行分析，并提出相应的解决方案，以期为银行履约保函的应用提供参考。

一、银行履约保函应用现状

银行履约保函是银行为客户出具的书面承诺，保证其在合同或协议中履行义务。近年来，随着我国经济的快速发展和对外贸易的不断扩大，银行履约保函的应用也得到了快速发展。据中国银行业协会发布的《中国贸易金融行业发展报告（2021）》显示，2020年，我国银行业金融机构累计开立保函176.59万笔，金额达3.76万亿元人民币，同比分别增长17.54%和20.29%，银行履约保函业务呈现快速增长态势。

银行履约保函的应用领域十分广泛，主要包括：

（一）国际贸易领域

在国际贸易中，银行履约保函是买卖双方常用的支付和信用工具。例如，在进出口贸易中，进口商向银行申请开立履约保函，保证其在合同中按时付款，出口商收到履约保函后即可放心发货。如果进口商未能按时付款，银行将根据履约保函承担付款责任。

（二）工程承包领域

在工程承包中，承包商向业主提供履约保函，保证其按时、按质、按量完成工程项目。如果承包商未能履行合同义务，业主可以要求银行根据履约保函承担相应的赔偿责任。

（三）投标和履约保证领域

在招投标过程中，投标人向招标人提供银行履约保函，作为投标保证金或履约保证金的替代。如果投标人中标后未能按时签订合同或履行合同，招标人可以要求银行承担相应的保证责任。

（四）其他领域

银行履约保函还可应用于融资租赁、金融借贷、保险理赔等其他领域，为企业提供信用支持和风险保障。

二、银行履约保函应用存在的问题

尽管银行履约保函在我国得到了广泛应用，但仍然存在一些问题和不足，制约了银行履约保函业务的健康发展。

（一）银行风控能力不足

银行履约保函业务涉及的风险较高，对银行的风险管理能力要求较高。但在实际中，我国银行的风控能力普遍不足，风险管理体系不够完善，缺乏专业的风险评估和管理人才，导致银行在开立履约保函时风险把控不力，容易出现违约风险。

（二）企业信用评价体系不完善

银行在开立履约保函时，需要对申请企业的信用状况进行评估。但目前我国的企业信用评价体系不够完善，企业信用信息共享机制有待健全，银行难以全面、准确地掌握企业的信用状况，容易出现信用风险。

（三）担保法规不健全

我国关于银行履约保函的相关法规不够完善，对银行履约保函的定义、适用范围、法律责任等方面缺乏明确规定，导致银行在开立和履行履约保函时缺乏法律依据，容易产生纠纷。

（四）银行间合作不足

在国际贸易中，银行履约保函通常需要多家银行合作开立。但目前我国银行间合作不足，信息共享机制不健全，银行之间缺乏互信，导致银行履约保函的合作开立较为困难。

三、银行履约保函应用方案

为促进银行履约保函业务的健康发展，提升银行的风险管理能力和企业的信用水平，提出以下应用方案：

（一）加强银行风控能力建设

1. 建立完善的风险管理体系：银行应建立和完善风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警、风险处置等机制，提升风险管理能力。

2. 加强风险管理人才培养：银行应加强对风险管理人才的培养和引进，建立专业的风险管理团队，提升风险管理人才的素质和能力。

3. 运用科技手段加强风控：银行应运用大数据、人工智能等科技手段加强风险管理，提升风险识别和预警能力，提高风控效率。

（二）完善企业信用评价体系

1. 建立健全信用信息共享机制：银行应加强与政府部门、征信机构、行业协会等机构的合作，建立健全企业信用信息共享机制，实现企业信用信息的互联互通。

2. 完善企业信用评价标准：银行应根据企业的经营状况、财务状况、履约能力等因素，建立完善的企业信用评价标准，提升企业信用评价的科学性和准确性。

3. 加强企业信用管理：银行应加强对企业信用管理的指导和培训，帮助企业建立完善的内部控制制度和财务管理制度，提升企业的信用管理水平。

（三）健全担保法规

1. 明确银行履约保函的法律地位：建议在《担保法》等相关法律法规中明确银行履约保函的法律地位、适用范围、法律责任等，为银行履约保函业务提供法律依据。

2. 完善银行履约保函监管制度：建议银行监管部门完善银行履约保函的监管制度，包括开立条件、风险管理、信息披露等方面，加强对银行履约保函业务的监管。

3. 建立银行履约保函纠纷解决机制：建议建立银行履约保函纠纷解决机制，包括银行间协商解决机制、仲裁解决机制等，为银行履约保函纠纷提供高效、便捷的解决渠道。

（四）加强银行间合作

1. 建立银行间合作平台：建议银行业协会建立银行间合作平台，促进银行之间的信息共享和业务合作，提升银行履约保函的合作开立效率。

2. 加强银行间互信：银行应加强相互间的沟通和交流，建立互信机制，提升银行间合作水平。

3. 探索建立银行履约保函联盟：银行可以探索建立履约保函联盟，通过联盟内部的风险分担和资源共享，提升银行履约保函的风险管理能力和服务水平。

四、结语

银行履约保函是银行信用担保工具，在促进国际贸易、保障企业权益等方面发挥着重要作用。为促进银行履约保函业务的健康发展，银行应加强风控能力建设、完善企业信用评价体系、健全担保法规、加强银行间合作，提升风险管理能力和企业信用水平，推动银行履约保函业务的规范化和健康发展。